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     近日,一则来自深圳检察院的消息,让本已淡出公众视线的P2P再次引发热议。“网贷教父”,被一些投资人亲切称呼“老周”的红岭创投法人周世平等18人,涉嫌集资诈骗、非法吸收公众存款罪已被正式移送审查起诉。背后的数字仍令人瞠目结舌,据通报,在2009年3月至2021年9月期间,上述18人非法集资1395亿元,造成11.96万名集资参与人本金损失163.88亿元。

      有的集资参与者把自己的养老金搭上了,有的欠下百万债务,有的因此与兄弟姐妹决裂。时下,尽管P2P这一经济模式早已“归零”,但其造成的影响仍在持续。

      红岭崩塌

      1395亿元,一些网友戏称“冥币都没见过这么多”。事实上,周世平等人的经营规模远大于此。仅据红岭创投官网披露,该平台至今有出借人274.104万名,累计出借金额达到了4528.2021亿元。

      但官宣爆雷至今,有关红岭的债务问题一直悬而未决。

      4月14日,这一问题有了新进展。据深圳市人民检察院披露,犯罪嫌疑人周世平、胡玉芳、项旭等18人涉嫌集资诈骗、非法吸收公众存款罪一案,已于近日由深圳市公安局福田分局向该院移送审查起诉。

      经侦查机关认定:犯罪嫌疑人周世平伙同胡玉芳、项旭等人在2009年3月至2021年9月期间,利用“红岭创投”“投资宝”网贷平台以及“红岭资本线下理财”项目,通过公开宣传,以保本付息、高额回报为诱饵,向社会不特定公众线上、线下非法集资,集资参与人累计51.68万名,非法集资1395亿元,造成11.96万名集资参与人本金损失163.88亿元。所吸收资金被用于还本付息,收购上市公司,买卖证券、期货,投资股权,对外借贷,部分资金被周世平用于购买房产、偿还个人债务等。

      资料显示,红岭创投成立于2009年3月,法人代表周世平,注册资金为5000万元人民币。其官网介绍,周世平看到了民间借贷的需求,用炒股获益创立了红岭创投,成为深圳最早的P2P公司。

      红岭的腾飞始于2013年。该年,网络金融迎来风口,红岭的成交额突破22亿元。到了2015年,红岭累计出借已突破1000亿元。

      整个P2P行业也迎来风口。到2015年12月底为止,我国正常运营的P2P网贷公司有2600家左右,全年行业成交额约1.18万亿元。另据银保监会相关专家曾披露的数据,全国实际运营的P2P网贷机构,高峰时期约5000家。

      然而,从2015年开始,一些平台却相继爆雷。次年4月,国务院办公厅印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,对P2P进行重点整治。此后,一些出现兑付危机或不符合业务规范的P2P平台陆续退出市场。

      在不少人看来,周世平及其红岭创投的崩塌也标示着一个行业的落幕。

      到了2017年7月,周世平也露出疲态。他在红岭社区发文称:既不看好网贷业务,也不擅长做网贷业务,计划在三年内清盘。他在解释自己这一计划时,曾提到“因为有总额达8亿元的坏账,资金成本高,运行成本高等因素影响,至今未能实现整体盈利”。

      2019年3月,周世平在红岭社区发表帖子《虽然是清盘,但不是说再见》,随后正式推出红岭的三年清盘计划。

      两年后,投资者们等来的却是一则来自警方的《案情通报》。

      垫付危机

      除了不可抗力的监管因素之外,红岭的核心问题还是出在了业务模式上。其中,最突出的矛盾就是其“首创”的本息垫付模式。

      周世平的本息垫付模式,俗称“刚兑”,是将创投者的风险转移给平台。他在接受媒体采访时,表述为“让老百姓通过平台享受安全稳定的收入”。但这也意味着,一旦有大额项目逾期产生,平台需要垫付大量的现金。

      周世平所称的“坏账”,也由此而来。2015年2月,森海园林项目导致红岭创投亏损7000万元;2017年8月,大连机床一笔4亿元的债券未能足额支付利息,红岭1.5亿元资金被套……

      “净值标”“大额标”是红岭创投业务的两大特点,后者即借款额度大。“净值标”,简而言之,即投资人可以凭借自己在平台上的资产,以一定额度从平台上重复借款。然而这一“杠杆”式的玩法滋生了不少“网贷黄牛”,通过不同的标的类型获取利息差。

      在黄立冲看来,随着通过红岭创投滚动的资金越来越多,红岭根本不可能有充足的准备金。他介绍,国外的P2P流动的基本是小额资金,也会给出借人明确风险。

      事实上,P2P最初进入国内时就出现了“水土不服”的情况。因国外有较完整的个人信用记录,P2P平台可以纯粹作为信息中介,不承担风险。

      另一个问题则在于,风险与收益不成正比。

      在黄立冲看来,红岭创投这种以债权为基础的风险投资,在合法合规的基础上,收益率注定不会太高,而平台本身要与传统银行及其他的P2P平台建立优势,这又使得利润空间进一步缩窄。

      多名投资者表示,红岭创投的年化投资收益率,最高时能接近25%左右。

      黄立冲说,绝大多数企业并没有这么高的利润,到最后可能就会出现“拆东墙补西墙”的情况,也即所谓的“庞氏骗局”。他进一步分析称,通过P2P平台融资的企业,不少都是不符合银行贷款资质的,这也意味着其本身的经营就存在较大的不确定性。

      去年1月,央行副行长陈雨露表示,2020年,防范化解金融风险攻坚战取得重要阶段性成果,P2P平台已全部清零,各类高风险金融机构得到有序处置,影子银行规模缩减,资管产品风险明显收敛,同业关联嵌套持续减少。

      日前,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组召开2022年专项整治工作电视电话会议。截至2021年末,P2P存量业务尚未清零的停业网贷机构数量由1466家压降至1169家,比年初减少297家;未兑付余额由8207亿元压降至4974亿元,比年初减少3233亿元。

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